KREDYT HIPOTECZNY - SŁOWNIK
Nasi doradcy oferują profesjonalną pomoc - zapraszamy dokontaktu!
Aneks – dokument w formie pisemnej powstający w wyniku zmiany warunków umowy między klientem i bankiem (np. zmiana zasad przewalutowania lub naliczania oprocentowania).
Bankowy tytuł egzekucyjny – upoważnienie banku do natychmiastowej windykacji należności w przypadku nie płacenia długów.
BIK - Biuro Informacji Kredytowej SA, jednostka monitorująca i rejestrująca kredytobiorców w Polsce. Dzięki informacjom BIK – banki są w stanie sprawdzać wiarygodność klientów.
Cesja praw z ubezpieczenia – występuje przy kredytach hipotecznych z umową ubezpieczenia nieruchomości. Oznacza przeniesienie praw wynikających z tytułu ubezpieczenia na bank (np. w przypadku pożaru, zalania, zniszczenia).
Cesja wierzytelności – jak nazwa wskazuje jest to przeniesienie wierzytelności na inny podmiot (np. bank ceduje dług firmiewindykacyjnej).
Dłużnik - w przypadku kredytu hipotecznego dłużnikiem jest klient, który wziął kredyt hipoteczny i zobowiązał się do jego spłaty, a wierzycielem jest bank.
EURIBOR - European Interbank Offered Rate, stopa procentowa kredytów miedzybankowych w strefie euro, wyliczana na podstawie średniej z 57 największych banków strefy EURO. Stanowi podstawę wyliczania oprocentowania kredytów w walucie EUR.
Harmonogram płatności – terminarz ustalany z klientem przez firmę deweloperską i traktuje o realizacji prac budowlanych. Jeśli kredyt hipoteczny jest wypłacany w kliku transzach – harmonogram uzgadnia Klient z bankiem.
Hipoteka – ograniczone prawo rzeczowe na danej nieruchomości, polegające na wpisaniu do księgi wieczystej i oznaczające nic innego jak dług ciążący na danej nieruchomości. Hipoteka jest spisywana pomiędzy bankiem a klientem w celu zabezpieczenia interesów wierzyciela.
Hipoteka kaucyjna - hipoteka oznaczająca zabezpieczenie długu o nie ustalonej wysokości (np. może zawierać odsetki, koszty windykacji itp.).
Hipoteka zwykła - hipoteka stanowiąca zabezpieczenie długu określonego co do rodzaju i wysokości (wpisywana jest ustalona kwota,np. kredytu wraz z odsetkami).
Karencja – to czas pomiędzy podpisaniem umowy kredytowej zbankiem i wypłatą pieniędzy a rozpoczęciem przez klienta spłacania kredytu (uregulowania pierwszej raty).
Karencja spłaty kapitału – możliwość oferowana przez bank i pozwalająca klientowi na zawieszenie spłacania kapitału, spłaca jedynie same odsetki (zob. też wakacje kredytowe).
Kredyt hipoteczny - kredyt udzielany przez bank, zabezpieczony ustanowieniem hipoteki na nieruchomości.
Kredyt konsolidacyjny – jeden kredyt podejmowany na wszystkie długi klienta (np. z tytułu kredytu mieszkaniowego, samochodowego lub zakupów na raty).
Kredyt refinansowy - spłacenie już zaciągniętego kredytu innym, czasem na lepszych warunkach.
Kredyt walutowy - wysokość pożyczonej kwoty, rat i odsetek jest ustalona w złotówkach, ale według wartości waluty kredytu, w której jest rozliczany (np. EUR, CHF)
Księga wieczysta – rejestr w urzędzie określający stan prawny nieruchomości (domu, mieszkania lub działki). Księgi wieczyste są zakładane i prowadzone przez wydziały wieczysto-księgowe sądów rejonowych. Zawierają informacje na temat lokalizacji nieruchomości, właścicieli, służebności iustanowionych hipotek. To do księgi wieczystej (a więc z domniemaniem podania dopublicznej wiadomości) będzie wpisany nasz kredyt na mieszkanie czy działkę.
LIBOR - od London Interbank Offered Rate to stopa procentowa kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie –wskaźnik nazywany potocznie ceną pieniądza w Europie. Stopa podawana jest codziennie o godz. 11.00 przez cztery główne banki (Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays i National Westminster). Na jej podstawie banki wyliczają oprocentowanie kredytów mieszkaniowych w walutach USD, EUR, CHF. Niektóre banki wyliczają oprocentowanie na podstawie stopy za trzy miesiące (tzw. LIBOR 3M), inne na podstawie stopy sześciomiesięcznej (LIBOR 6M) lub jednomiesięcznej (LIBOR 1M).
LTV (loan to value) - współczynnik wartości kwoty udzielanego kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości bądź ceny jej sprzedaży. Jeżeli LTV wynosi 80 proc., to znaczy że bank udzielił kredytu na 80 proc. wartości nieruchomości.
Marża - zysk banku z udzielonego kredytu, czyli cena, jaką mu płacimy za to, że pożyczył nam pieniądze. Marża jest składnikiem oprocentowania.
Odroczenie płatności - udzielenie przez bank zgody na tymczasowe (zazwyczaj nie więcej niż kilka miesięcy) zaprzestanie przez dłużnika spłacania kredytu. Zazwyczaj udziela się je w trudnej sytuacji życiowej (wypadek, utrata pracy itp.). W czasie odroczenia płatności odsetki nadal narastają.
Okres kredytowania - okres od dnia podpisania umowy kredytowej lub wypłacenia pieniędzy przez bank do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami. Bank pożycza pieniądze na czas od kilkunastu miesięcy do nawet 45 lat.
Okres odsetkowy - okres, za który do raty kredytu doliczane są odsetki. Zazwyczaj ratę i odsetki oblicza się co miesiąc.
Okres przejściowy - niektóre banki nazywają tak czas od momentu wypłaty pieniędzy do momentu, gdy przedstawimy bankowi wpis do hipoteki na nieruchomości. Ponieważ trwa to zazwyczaj kilka miesięcy, jest to dla banku okres podwyższonego ryzyka, co ów rekompensuje sobie podnosząc nam oprocentowanie bądź wymagając obowiązkowego ubezpieczenia kredytu (zob. ubezpieczenie pomostowe).
Oprocentowanie kredytu - koszt, jaki ponosimy, pożyczając odbanku pieniądze. Nowoczesne banki konstruują oprocentowanie przejrzyście, np. WIBOR 3M + marża banku (zob. w słowniczku).
Oprocentowanie stałe - oprocentowanie kredytu niezmienne, niezależne od sytuacji rynkowej (np. zmiany stóp procentowych). Oprocentowanie stałe można w pewnych przypadkach i po jakimś czasie (np. roku) negocjować.
Oprocentowanie zmienne - jest uzależnione od sytuacji rynkowej. Najczęściej jest określane na podstawie stóp procentowych lubwskaźników: WIBOR, LIBOR, EURIBOR (zob. w słowniczku).
Poręczenie - dodatkowe zabezpieczenie, które dostaje bank. Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami, gdyby kredytobiorca nie spłacił go w określonym w umowie terminie. Obecnie wypierane przez przystąpienie do długu (zob. w słowniczku).
Promesa kredytowa - pisemne przyrzeczenie udzielenia kredytu przez bank, wymagane czasem przez deweloperów przed podpisaniem umowy nakupno mieszkania.
Prowizja banku - jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Wynosi najczęściej od zero do 5 procent wysokości pożyczki.
Przewalutowanie - zmiana waluty, w której rozliczany jest kredyt. Na przykład przewalutowanie ze złotówek na franki szwajcarskie oznacza przeliczenie pozostałej do spłaty kwoty na franki.
Przystąpienie do długu - sytuacja, w której grupa osób zobowiązuje się spłacać kredyt wzięty przez jedną z nich. Np. rodzice współprzystępują do kredytu dziecka. Choć nieruchomość będzie dziecka, kredyt będzie wspólny.
Rata kredytu - spłacając raty, spłacamy kredyt. Zazwyczaj ratę trzeba spłacać raz w miesiącu. Suma ta składa się z dwóch części (niektóre banki wyszczególniają to nawet na wyciągu): spłaty pożyczonego kapitału oraz naliczonych odsetek. Rozróżniamy raty malejące i równe.
Raty malejące - raty, w których część kapitałowa jest stała, a część odsetkowa zmniejsza się z każdą następną ratą. Gdy kredyt spłacamy w ratach malejących, w początkowym okresie są one najwyższe (bo od wysokiego kapitału pożyczonego naliczone są wysokie odsetki). Gdy jednak wartość kapitału się zmniejsza, zmniejszają się też odsetki.
Raty równe (annuitetowe) - raty o stałej wysokości przez cały okres kredytowania. Na początku w spłacanej racie mamy przede wszystkim część odsetkową, dopiero po kilku latach zaczynamy spłacać więcej kapitału.
Rynek pierwotny - obejmuje mieszkania i domy nowo wybudowane przez deweloperów, spółdzielnie lub osoby fizyczne.
Rynek wtórny - obejmuje mieszkania i domy, które były już wcześniej przez kogoś posiadane lub zamieszkane.
Ryzyko kursowe - występuje przy kredytach walutowych (w euro, dolarze, franku szwajcarskim). Jest to ryzyko wzrostu wartości waluty, w której mamy rozliczany kredyt. Jeśli waluta podrożeje, będziemy musieli oddać więcej.
Spread walutowy - różnica pomiędzy ceną kupna a ceną sprzedaży waluty. Posiadacze kredytów walutowych muszą płacić również spread, bo bank wylicza im kwotę kredytu po cenie skupu waluty w bankowym okienku (niższej), zaś ratę według ceny sprzedaży (wyższej). Bank na tym zarabia i to niemało: 3-4,5 proc. To największy koszt ukryty kredytu hipotecznego.
Stopa procentowa banku - stopa oprocentowania kredytu ustalana przez zarząd banku. Cena, jaką płacimy za kredyt. Zazwyczaj jest zależna od aktualnej sytuacji na rynku (wartości stóp procentowych).
Transza - wypłata części kwoty kredytu. Kredyt mieszkaniowy zazwyczaj wypłacany jest w jednej transzy. Jeżeli mieszkanie dopiero jest w budowie oraz w przypadku kredytu wziętego na budowę domu, pieniądze są wypłacane w kilku transzach.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - dodatkowa forma zabezpieczenia stosowana przez banki przy udzieleniu kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości. Dodatkowe ubezpieczenie w postaci wyższego oprocentowania doliczane jest do tej części kwoty kredytu, którą bank zazwyczaj przyjmuje jako minimalny wkład własny (np. 20 proc.).
Ubezpieczenie pomostowe - dodatkowa forma zabezpieczenia stosowana przez banki w okresie od wypłacenia pieniędzy na transakcję do momentu wpisania przez sąd hipoteki. Zazwyczaj trwa to kilka miesięcy. W tym czasie musimy płacić nieco wyższe oprocentowanie.
Umowa kredytowa - umowa zawierana pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank wypłaca pieniądze i staje się wierzycielem - będzie żądał zwrotu długu w ratach. Kredytobiorca staje się dłużnikiem.
Umowa przedwstępna - umowa, w której kupujący i deweloper (dot. rynku pierwotnego) lub sprzedający (dot. rynku wtórnego) zobowiązują się do zawarcia notarialnej umowy kupna-sprzedaży nieruchomości. Jeśli bierzemy kredyt w banku, będzie ona niezbędna, i to w formie aktu notarialnego (dodatkowy koszt).
Wakacje kredytowe - możliwość zaprzestania spłacania przez klienta kredytu na jakiś czas (np. 3 miesiące) bez podania przyczyn. Tego rodzaju możliwość oferuje coraz więcej banków.
WIBOR - wskaźnik WIBOR (od Warsaw Interbank Offered Rate) nazywany jest potocznie ceną pieniądza w Polsce. Podawany jest codziennie o godz. 11.00. Oznacza stopę procentową, na jaką banki pożyczają sobie złotówki (WIBOR 3M - na trzy miesiące, WIBOR 6M - na pół roku, WIBOR 1Y - na rok itd.). Podstawa wyliczania oprocentowania kredytów udzielanych w złotówkach.
Wierzyciel - uprawniony do otrzymania świadczenia od dłużnika. W przypadku kredytu wierzycielem jest bank.
Wkład własny - część pieniędzy, którą przy zakupie nieruchomości klient wpłaca z własnej kieszeni. Zazwyczaj im większy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu możemy dostać.
Zdolność kredytowa - zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu razem z odsetkami. Bank bada, czy po odjęciu z pensji wszystkich stałych opłat oraz kosztów życia wystarczy nam pieniędzy na ratę.
